On ne s’en rend pas toujours compte car cela est généralement prélevé directement sur nos comptes, et bien souvent de façon mensuelle…On parle de charges courantes. De plus, on imagine rarement comment réaliser des économies sur ces dépenses.
Ces dépenses courantes et automatiques représentent souvent plusieurs centaines (ou milliers) d’euros par an.
Réalisé une « mise à plat » de ces dépenses une bonne fois pour toute peut être un bon début pour ce dégager une petite poche d’épargne supplémentaire chaque mois.
De plus, il n’est pas nécessaire d’y passer des heures : il existe aujourd’hui des plateformes qui recherchent et réalisent toutes les démarches à votre place.
Décortiquons tous ces frais dans ce court article (et voyons surtout comment les optimiser) :
- Les assurances (habitation, auto, 2 roues)
- Assurance de prêt (emprunteur)
- Abonnement internet / électricité / gaz et forfait mobile
- Les frais bancaires
1. Les différentes assurances « classiques »
Assurance habitation, voiture, 2 roues, santé (mutuelle)….
Toutes ces assurances font partie intégrante de notre quotidien. Certaines ne sont pas obligatoires, mais elles sont vivement conseillées et recommandées.
Lors de mes différents accompagnements (conseil en investissement et en gestion de patrimoine), l’une des premières choses que j’étudie pour les clients, c’est leur budget mensuel.
Et le constat est généralement sans appel : en optimisant certains postes de dépenses, et notamment les assurances dans un premier temps, il est possible de réaliser plusieurs centaines d’euros d’économies par an (certains décident de réinjecter cet argent dans leurs investissements, d’autres pour leurs loisirs).
Contrairement à ce que l’on pense, il n’est pas nécessaire de faire appel à de multiples assureurs pour comparer les garanties, les différents tarifs, etc…
Aujourd’hui, il existe de nombreux acteurs vous simplifiant la vie :
- ils s’occupent eux-mêmes de chercher des contrats avec des garanties équivalentes avec une meilleure tarification
- ils s’occupent même de résilier vos anciens contrats et mettre en place les nouveaux. En bref, vous n’avez aucune paperasse à remplir et ça… c’est plutôt agréable car c’est souvent ce qui freine bon nombre de personnes.
Personnellement, j’avais déjà essayé avec des acteurs très connus dont je ne citerai pas les noms ici car je n’ai pas envie de leur faire de pub.
C’était l’enfer car ils revendent vos informations et notamment votre numéro de téléphone à beaucoup de compagnies d’assurance et vous êtes démarché à longueur de temps…
Alors pour vous simplifier la vie, pour commencer à faire des économies dés maintenant et pour ne pas être démarché à longueur de semaine, je vous propose une plateforme. C’est une boîte française (avec une équipe super sympa et réactive) qui ne revend pas vos informations. Cette boîte, c’est Ideel !
Leur appli (ou site internet) est simple d’utilisation et intuitive. Leur service est gratuit. Alors comment font-ils pour gagner de l’argent ?
Ideel est un intermédiaire en assurances.
Si vous voulez commencer à optimiser vos factures d’assurances en toute sérénité, vous pouvez essayer leur service sans engagement (lien juste ici). En moins de 20 minutes, ils vous trouveront des assurances avec des garanties équivalentes aux vôtres mais… moins chères. Et s’il ne trouve pas car vous avez déjà une bonne assurance, ils ne vous forceront pas la main (et ça, c’est plutôt appréciable également).
Je l’ai testé à titre personnel mais également à d’autres personnes :
Voilà une première façon simple de réaliser des économies, à vous de jouer.
2. Les assurances de prêt (assurance emprunteur)
Ce paragraphe va surtout être utile aux personnes détenant un ou plusieurs crédits immobiliers. Pour ceux qui n’en ont pas, vous pouvez lire ces informations, elles vous seront peut-être utiles plus tard ou vous pourrez en faire bénéficier votre entourage.
L’assurance emprunteur, c’est une assurance qui n’est pas obligatoire dans les textes. Mais dans les faits, la banque, pour vous octroyer votre prêt immobilier, vous demandera d’y souscrire.
A quoi sert-elle ?
Elle vise à sécuriser le remboursement du prêt en cas d’événements imprévus susceptibles d’empêcher l’emprunteur de rembourser son prêt. Voici quelques-unes des situations couvertes par l’assurance emprunteur :
- Décès de l’emprunteur : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le solde restant du prêt, soulageant ainsi les héritiers de cette charge financière.
- Invalidité permanente ou totale : Si l’emprunteur devient invalide de manière permanente ou totale et est incapable de travailler, l’assurance peut prendre en charge le remboursement du prêt.
- Incapacité temporaire de travail : En cas d’incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident, l’assurance peut couvrir les mensualités du prêt pendant la période d’incapacité.
- Perte d’emploi : Certains contrats d’assurance emprunteur offrent une couverture en cas de perte d’emploi involontaire, garantissant le remboursement du prêt pendant une période déterminée.
L’assurance emprunteur offre une protection financière à la fois pour l’emprunteur et le prêteur. Pour l’emprunteur, cela apporte une tranquillité d’esprit en sachant que ses proches ne seront pas laissés avec une dette importante en cas de décès ou d’incapacité. Pour le prêteur, cela réduit le risque de défaut de paiement en cas d’événement imprévu touchant l’emprunteur.
Très souvent, la banque où vous avez réalisé votre demande de prêt, vous proposera son assurance de groupe. Même si les banques n’ont légalement pas le droit, on vous fait comprendre à l’oral (pas de preuve) que c’est comme ça sinon il n’y aura pas de prêt.
On appelle ça une contre partie.
Très franchement, si c’est la seule chose que la banque vous demande pour avoir votre prêt : allez-y !
La banque vous octroie un taux qui vous satisfait et vous allez pouvoir atteindre un de vos objectifs qui est peut-être d’acheter votre résidence principale ou de faire un investissement locatif.
Mais on ne va pas se mentir, les assurances souscrites directement auprès de la banque sont souvent… très très chères.
Alors la bonne nouvelle, c’est que depuis 2022 et la fameuse loi LEMOINE, vous pouvez changez d’assurance emprunteur dés le lendemain de l’obtention de votre prêt (plus nécessaire d’attendre un an comme auparavant).
Et ici, on ne parle pas de petites économies sur le long terme.
Voici un cas concret puisqu’il s’agit de l’offre de prêt initiale de mon crédit immobilier datant de 2018 :
40 766,34 € d’assurance !!! Ça représente quand même une sacrée somme.
Clairement, avec ma compagne, nous avons pris l’assurance auprès de la banque car sinon… Nous n’avions pas le prêt. En 2018, on ne pouvait pas encore renégocier son assurance du jour au lendemain. On a donc du attendre un an…
Mais qu’a-t-on fait au bout d’un an ? Eh bien nous avons tout bêtement oublié de nous pencher sur notre assurance de prêt.
Depuis, j’ai repris les choses en main et nous avons changé d’assureur tous les deux : ma compagne est dans une compagnie et moi dans une autre. Les nouveaux contrats souscrits ont été mis en place en Janvier 2023.
A cette date, nous avions déjà payé 56 mensualités d’assurance à 135,36 € = 7 580,16 €
Sans changer d’assurance, il nous restait donc à payer 40 766,34 € – 7 580,16 € = 33 186,18 € d’assurance.
Nous avons donc changé nos assurances et voici le résultat :
Me concernant :
Ma compagne :
Le résultat est sans appel :
On passe donc d’un reste à payer sur le contrat initial de 33 186,18 € à 6 757,39 + 6 073,63 € = 12831,02€.
Soit une économie de 33 186,18€ – 12831,02€ = 20 355,16 €
Et si nous l’avions fait avant, nous aurions été encore plus gagnants !
Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour réduire la facture ?
Vous pouvez utiliser le comparateur d’assurance emprunteur sur le site afin de trouver une assurance ayant au minimum les mêmes garanties que celle actuelle, mais moins chère !
Et si vous ne souhaitez pas que l’on voit ça ensemble, vous pouvez également le faire avec Ideel (mais je sais que leurs tarifs seront un peu plus élevés que de mon côté).
3. Abonnement internet / électricité / gaz et forfait mobile
Au même titre que les assurances « classiques » que nous avons vu un peu plus haut, la règle est malheureusement la même : plus vous êtes fidèle, plus c’est cher…
Triste constat mais c’est le business model des différents opérateurs…
Clairement, ce ne sont pas des petites économies à aller grappiller sur ce poste de dépenses.
A titre perso, je suis passé d’une facture mobile de 45€ à 25€ / mois, et d’un abonnement internet à 49,90€ à 29,90€ / mois.
Électricité et gaz, en allant chez un fournisseur étranger : même constat pour réduire la facture.
Encore une soixantaine d’euros d’économies réalisées.
Vous avez deux solutions pour le faire :
- soit en cherchant vous-même et en sélectionnant les meilleures offres sur internet. C’est clairement pas mon choix car c’est vraiment pas le genre de choses qui me passionnent.
- soit vous pouvez gagner du temps et quelqu’un le fait pour vous (et c’est l’option que j’ai retenue personnellement)
Une fois n’est pas coutume, c’est encore la même plateforme qui s’occupe de ça. Bien sûr, il y en a d’autres, mais c’est eux que j’ai retenus car vous n’êtes pas harcelé après avoir fait appel à leur service.
Si vous voulez optimiser votre abonnement internet et vos forfaits mobiles, cliquez sur l’image et laissez-vous guider :
4. Les frais bancaires
Alors ici, il peut y en avoir pas mal…
Mais, attardons-nous seulement sur les frais pour détenir une carte bancaire dans une banque traditionnelle… C’est en règle général entre 100 et 200€ / an (facilement).
Je suis longtemps resté avec mon compte courant et ma carte bancaire dans ma banque d’origine (celle avec un écureuil) jusqu’au jour où… Ils m’ont refusé mon crédit immobilier. On dit toujours qu’il faut des contreparties quand on veut avoir un prêt immobilier, et chez eux… j’en avais un paquet.
Depuis ce jour, à part un Livret A pour mon épargne de sécurité, il n’y a plus rien, même mon compte courant avec carte bancaire qui me coûtait… 16,95 € / mois.
La fidélité ne paie même plus dans les banques classiques. Alors j’ai donc opté pour une banque en ligne (et même plusieurs aujourd’hui selon les services ou produits d’investissements).
Deux que j’apprécie particulièrement, c’est Boursobank (ex Boursorama) et Fortuneo.
Au final, je trouve que c’est la banque en ligne la plus accessible pour bon nombre de profils avec leurs produits à disposition :
- Compte courant
- Livret A
- PEL (pas pour Fortuneo)
- Assurance vie
- PEA
- CTO
- Crédit immo et conso
Conclusion
Je n’ai rien contre les assurances, les opérateurs téléphoniques / internet, les banques… Mais je refuse à titre personnel, et pour mes clients, de trop payer pour un service que je peux avoir moins cher ailleurs, avec un même niveau de garantie.
Selon les cas de chacun, cela permet soit :
- D’être plus à l’aise financièrement chaque mois : reprenons le cas de Pierrick avec quasiment 100€ d’économies par mois
- D’investir ces économies pour faire construire son patrimoine de demain. Si comme Pierrick, vous décidez de réinvestir cet argent, vous vous dites peut-être qu’on ne fait pas grand chose avec 100€ par mois…
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On voit ici qu’avec 100 € à investir par mois pendant 30 ans équivaut à épargner 36 000 €.
En plaçant cet argent à 8% de rendement / an et par la magie des intérêts composés, vous obtiendrez 97 941 € soit une plus value de 61 941 €. Et placer votre argent à 8% / an est loin d’être impossible.
Maintenant, vous n’avez plus d’excuses pour faire des économies dés aujourd’hui : il suffit de passer à l’action !
Et si vous souhaitez savoir comment dynamiser vos investissements, vous avez toujours la possibilité de réserver un créneau avec moi juste en dessous.
Certains liens sont des liens d’affiliations.