Renégocier son assurance de prêt immobilier permet de réaliser des économies et d’obtenir une couverture mieux adaptée à son profil et à ses besoins. La loi Hamon de 2014 rend le changement gratuit pendant la première année de prêt. Après cette période, l’amendement Bourquin autorise la résiliation et la substitution annuelle à la date anniversaire du contrat. Depuis 2022, la loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
Sommaire
- Renégocier son assurance de prêt immobilier : pourquoi ?
- Est-il avantageux de renégocier son assurance de prêt immobilier ?
- Quelle est la procédure pour renégocier son assurance de prêt immobilier avec sa banque ?
- Renégocier son assurance de prêt immobilier avec une nouvelle banque
- Le coût d’une renégociation d’une assurance emprunteur pour les prêts immobiliers
- Les différents critères pour bien choisir son contrat d’assurance de prêt immobilier
- Questions les plus fréquentes sur la renégociation de l’assurance de prêt immobilier
- Comment renégocier son assurance de prêt immobilier avec Growyourmoney.fr ?
Renégocier son assurance de prêt immobilier : pourquoi ?
L’assurance est indispensable pour obtenir un prêt immobilier, bien que non imposée par la loi. Toutes les banques et sociétés de crédit l’exigent pour garantir le remboursement du prêt.
En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, l’assureur rembourse tout ou partie des mensualités impayées. Cette assurance protège à la fois le prêteur et l’emprunteur ainsi que sa famille.
Réduire le coût de son assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur peut représenter entre 10 % et 50 % du coût total du crédit, surtout avec des taux d’intérêt bas.
Bon à savoir
Selon le montant de votre prêt immobilier, il est tout à fait possible de réaliser plusieurs milliers, voire des dizaines de milliers d’euros d’économies sur toute la durée de votre crédit.
Certains emprunteurs réduisent leurs primes de moitié en comparant les offres. Ils conservent le même niveau de garanties, voire obtiennent une couverture plus étendue. L’équivalence des garanties est nécessaire pour changer d’assurance de prêt immobilier.
Revoir son assurance suite à un changement de sa situation
Modifier son assurance de prêt est aussi essentiel pour adapter sa protection en cas de changement significatif affectant le tarif de son assurance. Par exemple, si l’emprunteur cesse une profession risquée, l’assureur peut éliminer le risque accru et la prime correspondante. Il en est de même si l’assuré était fumeur et qu’il ne l’est plus.
Également, si l’emprunteur se remet d’une maladie grave, sa prime peut être ajustée à la baisse, et certaines protections précédemment exclues peuvent être réintégrées dans le contrat.
Profiter d’une meilleure protection à un coût réduit
Changer le contrat d’assurance de la banque prêteuse par une assurance individuelle est la solution pour bénéficier d’une couverture améliorée tout en payant une prime moins élevée. Contrairement au contrat mutualisé du prêteur avec ses garanties standardisées et un tarif uniforme, un contrat externe peut être adapté aux spécificités de chaque profil.
Par ailleurs, avec la concurrence croissante dans le secteur de l’assurance emprunteur, de nombreuses compagnies proposent des offres ciblées pour les profils dits « inhabituels », comme ceux confrontés à des problèmes de santé, exerçant des métiers à risques, ou pratiquant des sports extrêmes. Ces nouveaux contrats offrent une protection efficace à des conditions toujours plus avantageuses.
Pour ceux qui ont déjà souscrit au contrat d’assurance de l’organisme prêteur, il est possible de changer :
- en clôturant l’assurance en cours puis en souscrivant à une nouvelle
- ou en transférant le crédit immobilier vers une autre banque et en optant pour une assurance emprunteur auprès d’une autre compagnie. Cela est facilité aujourd’hui par le principe de la délégation d’assurance.
Est-il avantageux de renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Voyons un exemple pour comprendre les effets économiques qu’engendre la renégociation de l’assurance emprunteur.
Imaginons un emprunteur de 30 ans ayant contracté un prêt immobilier de 350 000 € sur 25 ans, avec une assurance emprunteur à un taux de 0,40 %. Cela représente un coût annuel de 1 400 € (350 000 × 0,004) et sur toute la durée du crédit, l’assurance lui coûte 35 000 € (1 400 × 25).
Ce même emprunteur souhaite renégocier son assurance emprunteur alors qu’il lui reste 20 ans de crédit. Un autre assureur lui propose un taux de 0,20 %. Malgré une différence apparemment modeste, cela lui permet d’économiser 700 € par an, soit 14 000 € au total sur 20 ans (700 × 20).
Plus l’écart de taux est important, plus les économies le sont aussi. Avec un taux d’assurance à 0,15 %, l’économie aurait atteint 15 500 €, soit 1 500 € de plus.
Quelle est la procédure pour renégocier son assurance de prêt immobilier avec sa banque ?
Il est tout à fait possible d’opter pour une délégation d’assurance sans changer d’établissement bancaire pour son crédit immobilier. Voici les étapes à suivre :
- Trouver une assurance moins onéreuse tout en proposant des garanties comparables à celles du contrat de la banque.
- Soumettre les conditions générales du nouveau contrat à votre banque pour approbation. Elle dispose de 10 jours pour répondre, la seule raison de refus étant la non-conformité des garanties.
- Après validation de la banque, signer le nouveau contrat d’assurance.
- Résilier l’ancien contrat en envoyant une demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur.
Nous vous conseillons de toujours attendre l’acceptation formelle de la banque avant toute résiliation de l’ancienne assurance pour éviter toute interruption de couverture. Cela pourrait entraîner une demande de remboursement anticipé du capital restant dû et des intérêts correspondants.
Diverses législations récentes facilitent la renégociation de l’assurance de prêt immobilier :
- La loi Hamon permet la résiliation à tout moment pour les contrats de moins d’un an, moyennant une notification à la banque au moins 15 jours avant la première date anniversaire du contrat de prêt.
- L’amendement Bourquin de la loi Sapin II autorise la résiliation chaque année à la date anniversaire de la signature de l’offre de crédit pour les contrats de plus d’un an, avec un préavis de deux mois.
- Depuis septembre 2022, la loi Lemoine offre la possibilité de résilier l’assurance emprunteur à tout moment.
Renégocier son assurance de prêt immobilier avec une nouvelle banque
Pour obtenir de meilleures conditions, adressez-vous à une autre banque pour racheter votre crédit immobilier. Prenez en compte les frais associés, tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de transfert de garanties.
Profitez-en pour changer d’assurance de prêt immobilier en utilisant la délégation d’assurance, comme autorisé par la loi Lagarde depuis 2010.
Évaluez soigneusement cette démarche en fonction du taux d’intérêt, du capital restant dû et de la durée de remboursement. Le gain est maximal si le crédit est encore récent.
La loi permet à l’emprunteur de choisir son assurance, sans imposer celle de la banque. Cela permet de souscrire une assurance moins chère et mieux adaptée à ses besoins.
Pour éviter des retards dans votre projet immobilier, cherchez une bonne assurance plusieurs mois à l’avance.
Si aucune offre attractive n’est trouvée lors de la souscription du prêt, la loi Lemoine permet de renégocier l’assurance à tout moment. Vous pouvez d’abord prendre l’assurance collective de la nouvelle banque, puis chercher une assurance en délégation moins chère.
Important
Un courtier peut vous accompagner tout au long du processus. Il trie les offres du marché selon vos critères, aide à constituer un dossier solide et négocie les meilleures conditions auprès des partenaires financiers et d’assurance.
Le coût d’une renégociation d’une assurance emprunteur pour les prêts immobiliers
Depuis la loi Hamon de 2014, les prêteurs ne peuvent plus facturer de frais pour établir un avenant ou analyser une demande de délégation d’assurance. L’emprunteur doit simplement présenter un contrat de substitution avec des garanties équivalentes à celles de l’offre de groupe de la banque.
Les compagnies d’assurances prennent généralement en charge les examens médicaux nécessaires. Quelques assureurs demandent encore des frais d’adhésion, mais cette pratique devient rare avec la concurrence croissante.
En résumé, changer d’assurance de prêt immobilier comporte très peu de frais et permet de réaliser des économies importantes.
Les différents critères pour bien choisir son contrat d’assurance de prêt immobilier
Renégocier son assurance emprunteur permet de réduire les coûts ou d’améliorer la couverture. L’idéal est de combiner ces deux avantages. Les principaux critères à considérer sont donc l’étendue des garanties et le tarif.
Garanties de l’assurance emprunteur
Une assurance individuelle permet de personnaliser les garanties selon le profil de l’emprunteur. Il faut adapter le contrat à :
- la situation personnelle,
- la situation professionnelle,
- l’état de santé,
- les sports et loisirs pratiqués.
Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont essentielles. Pour l’achat d’une résidence principale, les garanties invalidité et incapacité de travail sont aussi exigées. Couvrez-vous pour les risques spécifiques à votre situation et laissez de côté les autres, comme certaines maladies psychiatriques. Prenez en compte le taux de couverture, la période de franchise pour la garantie ITT, et les exclusions possibles.
Bien que facultative, la garantie perte d’emploi peut être utile. En cas de licenciement, l’assureur prend en charge les mensualités pendant la période de chômage, selon les conditions du contrat, incluant un délai de carence et une durée maximale de prise en charge.
Prix de l’assurance de prêt immobilier
Le tarif varie selon le niveau de garantie. C’est un critère essentiel à examiner. Les politiques des banques et des compagnies d’assurance diffèrent sur ce point.
Les assurances de groupe des banques calculent le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) sur le montant total emprunté. En revanche, les contrats individuels calculent souvent le taux d’assurance sur le capital restant dû, rendant la renégociation de l’assurance de prêt intéressante.
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Les questions les plus fréquentes sur la renégociation de l’assurance de prêt immobilier
Peut-on uniquement renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Oui, il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier sans modifier le crédit ou le faire racheter. Cette option présente plusieurs avantages :
- Pas besoin de changer de banque pour obtenir un meilleur contrat d’assurance.
- Possibilité de comparer les offres de différents assureurs pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
- Conservation des conditions actuelles de votre crédit immobilier, comme le taux d’intérêt et la durée de remboursement.
- Réduction possible des mensualités, ce qui peut entraîner des économies importantes sur le coût total du crédit.
Le changement d’assurance emprunteur est-il payant ?
Il existe souvent quelques frais facturés par le nouvel assureur et il peut exister également des frais de courtage. Cependant, même avec ces frais, l’opération est rentable dès la première année de cotisation. L’économie sur toute la durée du prêt peut aller jusqu’à 15 000 € (voire plus dans certains cas).
Par contre, votre banque ne peut pas vous faire facturer quoi que ce soit !
Quand changer d’assurance de prêt immobilier ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Toutefois, certains moments sont particulièrement opportuns pour renégocier votre contrat. Par exemple, si vous quittez un métier dangereux pour une profession sans risque, arrêtez de fumer ou cessez de pratiquer un sport extrême. Ces changements peuvent réduire votre prime d’assurance emprunteur en modifiant votre profil de risque.
Aussi, plus vite vous changez d’assurance emprunteur, plus l’économie sera grande. Un conseil : dés que vous avez obtenu votre prêt, changez rapidement d’assurance afin de faire de très belles économies.
Comment renégocier son assurance de prêt immobilier avec Growyourmoney.fr ?
Vous avez 2 possibilités !
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